تُعد صناعة التأمين من القطاعات الأساسية التي ترتكز على الثقة والاستقرار المالي، مما يجعل الحاجة ملحة إلى إطار متكامل للحوكمة وإدارة الخطر والالتزام (GRC).
ويُمثل هذا الإطار نهجًا عمليًا يساعد الشركات على تحقيق أهدافها الاستراتيجية، وتعزيز الشفافية، وضمان الالتزام باللوائح والتشريعات، إلى جانب إدارة الأخطار بكفاءة.
وفي هذا السياق، يبرز مفهوم “الحوكمة وإدارة الخطر والالتزام” كأداة رئيسية لدعم استقرار سوق التأمين، وحماية مصالح العملاء، وتعزيز السمعة المؤسسية للشركات.
ويشمل هذا الإطار مجموعة من الإجراءات والآليات التي تضمن وضوح السياسات، وتحسين الإفصاح عن البيانات، وتعزيز النزاهة في الممارسات، فضلاً عن إنشاء أنظمة فاعلة للمراجعة الداخلية وإدارة الأخطار، مما يساعد على مواجهة التحديات وتقليل الأخطار المحتملة.
تعريف إطار GRC:
• الحوكمة (Governance): الهيكل الذي يتم من خلاله توجيه وإدارة المؤسسة، ويشمل تحديد الأهداف، وضع السياسات، وتوزيع الأدوار والمسؤوليات لضمان تحقيق الأهداف الاستراتيجية.
• إدارة الخطر (Risk Management): تحديد، تقييم، ومعالجة المخاطر التي قد تؤثر على قدرة المؤسسة على تحقيق أهدافها، بما في ذلك مخاطر الاكتتاب والسوق والتشغيل والائتمان.
• الالتزام (Compliance): ضمان التزام المؤسسة بجميع القوانين، اللوائح، والمعايير ذات الصلة، بما يشمل حماية البيانات والتشريعات المحلية والدولية.
أهمية إطار GRC في صناعة التأمين:
يواجه قطاع التأمين أخطارًا متعددة الأبعاد، من بينها الأخطار السيبرانية والتشغيلية وأخطار الالتزام، والتي تتطور باستمرار مع تسارع التحول الرقمي. ويساهم تطبيق إطار GRC في:
1. تعزيز الاستقرار المالي: حماية أصول شركات التأمين وضمان قدرتها على الوفاء بالتزاماتها.
2. حماية العملاء: الالتزام باللوائح لضمان تقديم منتجات وخدمات عادلة وشفافة.
3. تحسين الكفاءة التشغيلية: تبسيط العمليات وتقليل الازدواجية وتحسين اتخاذ القرارات.
4. الالتزام التنظيمي: تفادي الغرامات والعقوبات وحماية السمعة.
5. بناء الثقة: تعزيز الشفافية والمساءلة مع العملاء والمستثمرين والجهات التنظيمية.
المكونات الرئيسية لإطار GRC:
1. الحوكمة المؤسسية: تشمل مجلس الإدارة، اللجان المتخصصة، ووضع سياسات وإجراءات واضحة لضمان الشفافية والمساءلة.
2. إدارة الأخطار: تحديد، تقييم، معالجة، ومراقبة الأخطار المحتملة مثل أخطار الاكتتاب والسوق والتشغيل والائتمان.
3. الالتزام التنظيمي: الالتزام بالقوانين واللوائح المحلية والدولية، بما يشمل حماية البيانات، مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ومتطلبات الملاءة المالية.
آلية العمل الأساسية لنموذج GRC:
• التعلّم من خلال التدريب والتعليم لفهم ثقافة المنظمة وقيمها.
• المواءمة بين الاستراتيجيات والإجراءات والأهداف.
• الأداء من خلال تنفيذ الإجراءات وإدارة الأخطار ورصد الأداء.
• التقييم عبر مراجعة الاستراتيجيات والإجراءات لضمان التوافق مع الأهداف.
الحلول وأفضل الممارسات:
• الاستثمار في التكنولوجيا المتقدمة مثل أنظمة GRC المتكاملة والذكاء الاصطناعي والبلوك تشين وتحليلات البيانات الضخمة.
• تطوير الكفاءات وبناء ثقافة مؤسسية قوية تدعم GRC.
• تعزيز التعاون بين الإدارات المختلفة وإجراء مراجعات دورية لتحديث الإطار.
دور التكنولوجيا في تعزيز GRC:
• أنظمة GRC المتكاملة: مركزية البيانات، ميكنة العمليات، تسهيل التعاون، وتوفير رؤية شاملة.
• الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي: تحليل الأخطار التنبؤي، الالتزام الذكي، كشف الاحتيال، وتحسين الاكتتاب.
• تقنية البلوك تشين: سجلات بيانات غير قابلة للتغيير وتحسين عمليات تسوية المطالبات.
• تحليلات البيانات الضخمة: تحديد الأخطار الناشئة، تحسين نماذج تقييم المخاطر، ومراقبة الأداء.
مستقبل إطار GRC:
يتجه نحو المزيد من التكامل، والميكنة، والاعتماد على البيانات، مع التركيز على الأخطار السيبرانية، التعاون التنظيمي، والاستدامة والمسؤولية الاجتماعية للشركات (ESG).
التحديات والفرص المستقبلية:
• التحديات: التهديدات السيبرانية، تغير المناخ، اللوائح التنظيمية المتطورة، ندرة الكفاءات، وتعقيد البيانات.
• الفرص: التحول الرقمي، تحليلات البيانات المتقدمة، مفهوم GRC القائم على القيمة، التعاون مع شركات التكنولوجيا، وتطوير ثقافة إدارة المخاطر والالتزام.
دور القيادة في نجاح GRC:
يتطلب نجاح الإطار دعم القيادة العليا عبر تحديد الرؤية والاستراتيجية، تخصيص الموارد، بناء ثقافة المساءلة، الإشراف والمراقبة، والقدوة الحسنة.
قياس فعالية الإطار:
يتحقق من خلال مؤشرات الأداء الرئيسية، المراجعات والتدقيقات الداخلية والخارجية، تقييمات الأخطار الدورية، واستبيانات الموظفين.
دور اتحاد شركات التأمين المصرية:
شكل الاتحاد لجنة متخصصة لدراسة مقترحات الهيئة العامة للرقابة المالية، ونظمت ورشة عمل بعنوان: “الأخطار المؤسسية بين النظرية والتطبيق”، وناقشت العناصر الأساسية لإدارة الأخطار، مع تسليط الضوء على أبرز أنواع الأخطار في شركات التأمين مثل الاكتتاب، السوق، التشغيل، الائتمان، الكوارث، إعادة التأمين، السمعة، المنافسة، الهيكل التنظيمي، والخطط والسياسات.
وخلص الاتحاد إلى أن GRC يمثل ضرورة استراتيجية لضمان الاستدامة والنمو، وتعزيز الشفافية، وحماية حقوق حملة الوثائق، وزيادة مرونة الشركات لمواجهة التحديات الاقتصادية والتنظيمية، بما يدعم استقرار السوق التأميني المصري إقليميًا ودوليًا.
